"Piaţa din România are potenţial mare de dezvoltare a finanţării locative"
Finanţare / 09 iulie 2014
Interviu cu Dr. Carmen Schuster, Vicepreşedinte BCR Banca pentru Locuinţe
Reporter: Cum caracterizaţi evoluţia creditării în domeniul locativ, în prima jumătate a acestui an?
Carmen Schuster: Sistemul de economisire-creditare din România a înregistrat creşteri substanţiale în ultimii ani şi considerăm că trendul pozitiv se va menţine în viitor.
Un argument suplimentar este faptul că volumul creditelor acordate de BCR Banca pentru Locuinţe în cursul anului 2013 a crescut cu peste 60% faţă de anul 2012, în condiţiile în care în România, la nivelul sistemului bancar, se înregistrează o încetinire a activităţii de creditare. La finalul anului 2013, portofoliul total de credite acordate de BCR Banca pentru Locuinţe a depăşit 114 milioane lei.
În prima parte a anului 2014, activitatea de creditare locativă a BCR Banca pentru Locuinţe şi-a menţinut tendinţa de creştere şi estimăm că perspectivele pieţei de economisire-creditare din România pe termen mediu şi lung sunt încurajatoare.
Reporter: Cum vedeţi activitatea de economisire pe acest segment?
Carmen Schuster: Chiar şi în perioada de vârf a crizei economico-financiare, sistemul de economisire-creditare a înregistrat creşteri. Acest lucru a fost posibil deoarece dificultăţile din mediul economic au determinat românii să revină la mentalitatea de a strânge "bani albi pentru zile negre".
Oamenii au devenit mai atenţi cu produsele pe care le aleg, mai pragmatici, se orientează pe termen lung. În urma crizei, conştientizând costurile pentru credite, românii analizează mai mult produsele prin prisma riscurilor şi costurilor, înainte de a accesa un credit. Astfel, piaţa economisirii şi creditării pentru domeniul locativ a devenit mai atrăgătoare pentru consumatori, care, odată ce înţeleg principiile de funcţionare, aleg produsele adaptate nevoilor lor locative concrete şi beneficiază de siguranţa sistemului de economisire-creditare, prin care sunt protejaţi de efectele negative ale riscului valutar şi ale riscului de creştere a ratei dobânzii.
În ceea ce priveşte activitatea de economisire a BCR Banca pentru Locuinţe, aceasta a înregistrat o creştere de 43% a depozitelor atrase la finalul anului 2013 faţă de finalul anului 2012, ajungând la circa 1,99 miliarde lei. Pragul de 2 miliarde lei a fost depăşit la începutul anului 2014 şi se urmăreşte menţinerea unei creşterii moderate şi sustenabile a portofoliului băncii.
Reporter: Care este profilul clientului care alege să utilizeze produsele BCR Banca pentru Locuinţe?
Carmen Schuster: Sistemul de economisire-creditare se adresează tuturor categoriilor de populaţie, indiferent de vârstă, mediu de provenienţă sau nivel de venituri. Pentru fiecare cetăţean român există un produs care se poate adapta nevoilor sale specifice.
Produsele de economisire-creditare sunt o soluţie facilă, la îndemână pentru rezolvarea problemelor locative ale românilor, indiferent dacă persoanele doresc rezolvarea acestor probleme prin economisire sau prin creditare.
Totuşi, din studiile realizate până în prezent, s-a observat că presiunea mai mare a nevoilor locative este resimţită mai degrabă de către persoanele tinere (sub 35 ani), necăsătorite şi cu venituri mici.
Reporter: Ce proiecte au beneficiat de cea mai mare finanţare, în 2013?
Carmen Schuster: BCR Banca pentru Locuinţe oferă finanţare doar clienţilor persoane fizice. La finalul anului 2013, portofoliul băncii depăşea 330.000 de contracte, cu sume contractate de peste 13 miliarde lei, reprezentând potenţialul de investiţii viitoare în domeniul locativ.
Reporter: Cum s-a modificat rolul BCR Banca pentru Locuinţe în cadrul Grupului BCR, de-a lungul timpului?
Carmen Schuster: Ne bucurăm că suntem parte din Grupul BCR, cel mai important grup financiar din România, incluzând operaţiunile de bancă universală (retail, corporate & investment banking, trezorerie şi pieţe de capital), precum şi societăţile de profil de pe piaţa leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a băncilor de locuinţe şi a serviciilor bancare prin telefonul mobil.
De la lansarea sa din 2008, BCR Banca pentru Locuinţe a înregistrat o poveste de succes, crescând cu 17 locuri în clasamentul băncilor din România, până pe poziţia 23 la finalul anului 2013.
Reporter: Ce aşteptări aveţi pentru acest an, atât la nivelul BCR Banca pentru Locuinţe, cât şi la cel al pieţei bancare?
Carmen Schuster: În cursul anului 2014, estimăm păstrarea tendinţelor de creştere atât pentru depozitele atrase, cât şi pentru creditele acordate de către BCR Banca pentru Locuinţe şi ne propunem să continuăm creşterea sustenabilă a întregului portofoliu al băncii.
Considerăm că piaţa din România are potenţial mare de dezvoltare, având în vedere că studiile realizate în ultimii ani arată că aproximativ 4,7 milioane de români doresc să facă îmbunătăţiri locative în următorii 5 ani, iar dintre aceştia peste 2,6 milioane îşi propun să realizeze aceste investiţii în următoarele 12 luni.
Renovarea (33%) şi planurile pentru izolare termică (24%) sunt primele opţiuni pentru planurile urgente ale românilor, urmate de schimbarea instalaţiilor sanitare/electrice (19%) şi de instalarea unei centrale termice (14%). Aceste opţiuni sunt preferate pentru aporturile lor la reducerea cheltuielilor cu întreţinerea şi creşterea calităţii vieţii.
Sistemul de economisire-creditare contribuie la stimularea creditării sustenabile pentru domeniul locativ, mobilizează economii care sunt dirijate spre investiţii cu costuri relativ mici, permite accesul la finanţări accesibile pentru persoanele cu venituri mici şi, nu în ultimul rând, contribuie la educaţia financiară a populaţiei, în vederea stimulării unui comportament responsabil, orientat pe termen lung.
Reporter: Vă aşteptaţi la o revenire a pieţei construcţiilor, în acest an?
Carmen Schuster: În ultima perioadă de timp, dezvoltatorii imobiliari au început să construiască şi să ofere locuinţe accesibile pentru persoanele cu venituri medii, adaptând oferta la situaţia curentă a pieţei. În cazul BCR Banca pentru Locuinţe, valoarea medie a unui credit acordat pentru achiziţia de locuinţe a fost de circa 108.000 lei (echivalentul a 24.000 euro), iar valoarea medie a unui credit pentru construcţia unei locuinţe de circa 97.000 lei (echivalentul a 21.600 euro), în cursul anului 2013.
Reporter: Vă mulţumesc!
În sistemul de economisire-creditare, clienţii încheie un contract pentru o sumă stabilită în funcţie de nevoile locative şi posibilităţile de economisire lunare sau anuale, respectiv "suma contractată". Contractele de economisire-creditare (Bauspar) au ca scop investiţiile în domeniul locativ, pentru cumpărare, modernizare, renovare şi amenajare a locuinţelor, respectiv pentru îmbunătăţirea confortului locativ.
Pentru produsele de economisire-creditare oferite de BCR Banca pentru Locuinţe, în perioada de economisire clientul trebuie să economisească 50% din suma contractată (sold minim necesar). La economiile sale se adaugă dobânda fixă oferită de bancă (2% pe an) şi o primă anuală de la stat, de 25% din valoarea economiilor adăugate în cont în fiecare an, dar nu mai mult de echivalentul a 250 euro/an/deponent. Cealaltă parte a sumei contractate o reprezintă creditul cu dobândă avantajoasă şi fixă pe toată durata creditării, acordat de bancă după perioada de economisire.
După o perioadă de cel puţin 18 luni şi acumularea soldului minim necesar, contractul ajunge la repartizare şi se poate obţine creditul Bauspar (în lei, cu dobândă fixă de 5% pe an).
Creditele Bauspar (locative) acordate de BCR Banca pentru Locuinţe se deosebesc de produsele tip credit imobiliar/ipotecar clasice prin faptul că se acordă numai în baza existen"ei unui contract de economisire-creditare şi exclusiv pentru scopuri locative. Creditele Bauspar (locative) tradiţionale se acordă după repartizarea contractului de economisire-creditare, respectiv după o perioadă de economisire de minim 18 luni, în care clientul a economisit regulat şi a acumulat, împreună cu dobânda de la bancă şi Prima de Stat aferentă depunerilor sale, soldul minim necesar pentru repartizarea contractului. În cazul clienţilor care se grăbesc să rezolve nevoi locative urgente, dar nu au vechimea necesară a contractului sau nu au reuşit să acumuleze soldul minim necesar, BCR Banca pentru Locuinţe acordă şi credite tip punte - Intermediare şi Anticipate - cu dobândă accesibilă şi fixă pe toată perioada contractului (4,44 % pe an, aplicată la sold).
Creditele Intermediare presupun existenţa soldului minim necesar (50% din suma contractată), dar lipsa vechimii necesare repartizării contractului. Până la repartizarea contractului, maxim 48 luni, clientul plăteşte doar rata creditului intermediar, ce cuprinde numai dobânda şi comisionul lunar de administrare credit, iar după repartizarea contractului, creditul Intermediar se transformă în credit Bauspar (locativ).
Dacă nu a fost acumulat soldul minim necesar şi nu există nici vechimea necesară repartizării, clienţii pot accesa credite Anticipate. Pentru acest tip de credite-punte, până la repartizarea contractului, maxim 48 luni, clientul plăteşte rata creditului anticipat (dobânda şi comisionul lunar de administrare credit) şi continuă economisirea lunară, pentru care primeşte dobânda de la bancă şi prima anuală de la stat. După repartizarea contractului, creditul Anticipat se transformă în credit Bauspar (locativ).
