"BCR BpL va înregistra o creştere semnificativă a creditării"

Interviu cu Carmen Schuster, vicepreşedinte BCR Banca pentru Locuinţe

Reporter: Cum a evoluat activitatea BCR Banca pentru Locuinţe, în ultimul an?

Carmen Schuster: BCR BpL a înregistrat, în cursul anului 2014, o creştere a depozitelor cu 27%, ajungând la peste 2,5 miliarde lei.

În portofoliul BCR Banca pentru Locuinţe există peste 362.000 de contracte, pe baza cărora clienţii au economisit peste 2,5 miliarde lei. Valoarea contractelor încheiate în cursul anului trecut a fost de 3,3 miliarde lei, cu 37% mai mare decât valoarea contractelor încheiate în anul 2013 (2,4 miliarde lei).

Având în vedere că sistemul de economisire-creditare este un sistem de generare de fonduri pentru domeniul locativ pe termen lung şi ţinând cont că el impune o perioadă de economisire de circa cinci ani, în medie, ciclul de creditare BCR Bpl abia a început: portofoliul de credite acordate de BCR Banca pentru Locuinţe S.A. a crescut cu 33%, depăşind 152 milioane lei la finalul anului 2014, în comparaţie cu 114 milioane lei la finalul anului 2013.

Creditele BCR Banca pentru Locuinţe (BCR BpL) au înregistrat creşteri mai ales în perioada 2013-2015, perioadă în care BCR BpL a început să acorde credite.

Considerăm că în următoarea perioadă vom înregistra o creştere semnificativă a creditării.

Reporter: Ce au învăţat clienţii bancari de la criză?

Carmen Schuster: Consumatorul român s-a maturizat, resetându-şi aşteptările şi valorile, ca urmare a recesiunii. A devenit mai precaut, având o abordare favorabilă faţă de economisire şi faţă de planurile pe termen lung.

Sistemul de economisire-creditare arată deosebit de atractiv mai ales în perioade de criză. Astfel, cererea pentru produse de economisire-creditare a rămas stabilă pe toată perioada crizei şi mai ales în perioada 2012-2014.

Comportamentul clienţilor este compatibil cu produsele de economisire-creditare, ce implică un timp de aşteptare până la acordarea creditului, în care clientul pune bani deoparte. Abia după această fază clientul are acces la creditare.

Reporter: Care sunt perspectivele pieţei bancare şi ale pieţei de economisire-creditare?

Carmen Schuster: Portofoliul de credite al BCR Banca pentru Locuinţe reflectă şi tendinţele evidenţiate în cea mai recentă cercetare de piaţă realizată de bancă, respectiv rezultatele privind intenţiile românilor de a investi în îmbunătăţirea locativă.

Astfel, 56% dintre români vor să investească în următorii 5 ani şi 29% în următoarele 12 luni în îmbunătăţirea condiţiilor locative. Planurile specifice pentru investiţiile locative din următorul an sunt legate de renovarea locuinţei (13%), reparaţii ale instalaţiilor sanitare şi electrice (9%), izolarea termică (8%), reparaţii structurale (7%), instalarea unui sistem de încălzire (5%) sau lucrări privind acoperişul/terasa (5%).

Celelalte planuri specifice sunt achiziţia unui teren (6%), investiţii în locuinţa de la ţară (5%), cumpărarea unei locuinţe (4%) şi construcţia unei locuinţe (3%).

Încrederea clienţilor în activitatea noastră este un element de bază a modelului de business pe care-l promovăm. Chiar şi în perioada de vârf a crizei, sistemul de economisire-creditare a înregistrat creşteri. Acest lucru a fost posibil pentru că românii au revenit la mentalitatea de a strânge "bani albi pentru zile negre". Astfel, în 2014, BCR BpL a încheiat cu 39% mai multe contracte de economisire-creditare faţă de 2013. Trendul de creştere cu circa 30% se menţine şi în 2015, ceea ce arată că operăm pe o piaţă în dezvoltare, unde este încă mult loc pentru alte bănci cu specializare în economisire-creditare.

Oamenii au devenit mai atenţi cu produsele pe care le aleg, mai pragmatici, se orientează pe termen lung. Creditele sunt alese prin prisma riscurilor şi a costurilor.

Referitor la produsele de economisire-creditare pentru domeniul locativ, odată ce oamenii înţeleg principiile de funcţionare - produse doar în lei la dobândă fixă - ei realizează că acest sistem îi protejează de efectele negative ale riscului valutar şi ale riscului de creştere a ratei dobânzii.

Potrivit studiilor, 71% dintre cei care doresc să-şi îmbunătăţească confortul locativ nu dispun de fonduri proprii pentru planurile de renovare sau reamenajare a locuinţei. Este interesant de văzut că interesul de a investi în propria locuinţă este mai mare în rândul persoanelor cu vârste cuprinse între 20 şi 54 de ani, care economisesc regulat sau ocazional şi ale căror locuinţe necesită îmbunătăţiri în următorii cinci ani.

Reporter: Care sunt avantajele produselor promovate de BCR Banca pentru Locuinţe?

Carmen Schuster: Avantajul major al produselor de economisire-creditare îl reprezintă dobânda fixă atât la economisire, cât şi la creditare. Astfel, se elimină riscul de dobândă la creditare, predictibilitate necesară mai ales în relaţia cu clienţii cu venituri mici şi medii. Ei sunt, astfel, protejaţi de fluctuaţiile de dobândă pe piaţă şi de riscurile aferente.

Statul român încurajează economisirea pe termen lung în domeniul locativ, cu scopul de a investi în domeniul locativ prin acordarea unei prime de stat. Beneficiază de prima de stat orice persoană fizică - cetăţean român şi cu domiciliul stabil în România, care a încheiat un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ cu o bancă pentru locuinţe şi care a efectuat, în baza contractului încheiat, depuneri anuale. Prima de stat se acordă în cuantum de 25% din valoarea depunerilor anuale, dar nu mai mult de echivalentul în lei a 250 de euro pe an.

Pentru faza de creditare, avantajul constă în faptul că BCR Banca pentru Locuinţe acordă numai credite în lei, iar dobânda la acestea este fixă pe toată durata contractului, începând cu 4,44%/an.

De asemenea, în sistemul de economisire-creditare economiile sunt sigure, fiind garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar în limita a 100.000 de euro, echivalentul în lei.

Reporter: Care sunt paşii pe care un client trebuie să-i facă în demersul de accesare a unui astfel de produs?

Carmen Schuster: În sistemul de economisire-creditare, clienţii încheie un contract pentru o sumă stabilită de comun acord cu banca pentru locuinţe, în funcţie de proiectele locative ale acestora şi de posibilităţile de economisire lunare sau anuale.

50% din suma contractată este reprezentată de banii economisiţi într-o anumită perioadă, la care se adaugă dobânda anuală şi o primă anuală de stat de 25% din valoarea economiilor realizate în fiecare an.

Cealaltă parte a sumei contractate (50%) o reprezintă creditul acordat de bancă după perioada de economisire. Creditul locativ se acordă în lei şi are o dobândă fixă, de 5% pe an pe toată perioada de rambursare.

În cazul clienţilor care se grăbesc să rezolve nevoi locative urgente, dar nu au vechimea necesară a contractului sau nu au reuşit să acumuleze soldul minim necesar, BCR BpL acordă şi credite tip punte - Intermediare şi Anticipate - cu dobânda accesibilă şi fixă pe toată perioada contractului (4,44% pe an, aplicată la sold).

Prin sistemul de economisire-creditare, BCR BpL se adresează tuturor persoanelor care vor să-şi îmbunătăţească confortul locativ, fie că este vorba de modernizări aduse locuinţei - zugrăvirea casei, cumpărarea unei centrale termice, cumpărarea de geamuri termopan -, fie că este vorba de cei ce doresc extinderea locuinţelor, construirea sau achiziţia de locuinţe sau de terenuri.

Pot încheia contracte de economisire-creditare persoanele de orice vârstă, inclusiv persoanele sub 18 ani. Pentru a obţine însă un credit, vârstă minimă este de 18 ani.

Reporter: Care sunt costurile totale pe care le presupun produsele promovate de banca pe care o reprezentaţi?

Carmen Schuster: Pentru deschiderea unui contract de economisire-creditare, clientul plăteşte un comision de deschidere de 1% din valoarea sumei contractate. Pentru administrarea contului, comisionul anual este de 28 de lei. Pentru administrarea creditului se percepe un comision lunar de administrare a creditului de 0,05% (se aplică la valoarea soldului). Analiza dosarului de credit se realizează fără costuri suplimentare.

Reporter: Dacă un client doreşte să-şi retragă banii economisiţi fără să ia un credit, poate face acest lucru şi în ce condiţii?

Carmen Schuster: Conform legii, un client poate să-şi retragă banii economisiţi fără să ia un credit pentru domeniul locativ. Dacă retragerea banilor are loc în perioada de până la cinci ani, el trebuie să justifice suma retrasă, respectiv prima de stat, în sensul investiţiei în domeniul locativ. După cinci ani, nu mai este necesară justificarea utilizării banilor în scop locativ.

Reporter: Ce alte produse aţi lansat sau urmează să lansaţi, care nu au legătură cu sistemul de economisire-creditare?

Carmen Schuster: Suntem preocupaţi să asigurăm accesul populaţiei la finanţări accesibile, în vederea rezolvării problemelor locative şi a îmbunătăţirii confortului locativ. Pe lângă lansarea unor produse noi de creditare destinate modernizării, renovării, extinderii şi reabilitării, precum şi construcţiei de locuinţe, suntem foarte preocupaţi să susţinem activ restaurarea caselor tradiţionale. Mai ales în zonele rurale, patrimoniul cultural locativ este puternic periclitat. Împreună cu Global Heritage Fund şi Asociaţia Monumentum ne implicăm în păstrarea şi salvarea acestui patrimoniu.

Reporter: Cei care doresc refinanţarea unui credit deja contractat pot apela la BCR Banca pentru Locuinţe?

Carmen Schuster: Refinantam credite ipotecare/imobiliare. Avantajele creditelor BCR BpL sunt dobânzile fixe pe toată perioada de creditare.

Reporter: Care este valoarea medie a unui credit acordat de BCR Banca pentru Locuinţe?

Carmen Schuster: Valoarea medie a unui credit acordat de BCR Banca pentru Locuinţe pentru achiziţia sau construcţia unei locuinţe este de circa 120.000 RON (echivalentul a 26.600 euro), iar valoarea medie a unui credit pentru modernizarea/renovarea unei locuinţe este de 30.000 RON (echivalentul a 6.600 euro).

Reporter: Din modul în care decurge activitatea băncii, care este evoluţia pieţei imobiliare?

Carmen Schuster: În continuare putem vorbi mai degrabă de o stagnare a activităţii de construcţii şi modernizare. Tendinţa de ajustare a preţurilor la posibilităţile financiare ale proprietarilor va continua, ceea ce va implica şi scăderea preţurilor. Trendurile acestea depind, însă, şi de zonă.

Reporter: Mulţumesc!