"Criza a crescut vizibilitatea sistemului de economisire - creditare"

Interviu cu Aurelia Cionga, Preşedinte Raiffeisen Banca pentru Locuinţe

Reporter: Cum au evoluat activităţile de economisire şi creditare pentru spaţiu locativ, anul trecut?

Aurelia Cionga: Anul 2013 a fost foarte bun, atât pentru noi, cât şi pentru întreaga industrie. În acest moment, avem 195.000 clienţi, în creştere cu aproximativ 10% faţă de anul 2012. Suma contractată pentru aceşti clienţi este de 2,8 miliarde lei, cu 9% mai mare, comparativ cu anul anterior.

Două elemente mi se par foarte importante, din perspectiva a ceea ce a însemnat anul 2013 pentru noi. Depozitele clienţilor au crescut, anul trecut, cu 24%, un ritm de trei ori mai mare decât media sistemului bancar, iar finanţările oferite au fost cu 45% mai mari decât în 2012.

Odată cu criza, majoritatea oamenilor au perceput mult mai bine avantajele produsului de economisire - creditare, în raport cu finanţările clasice.

În anii 2007 - 2008, clienţii întrebau cât de mare este creditul pe care îl pot lua. Puţini îşi puneau problema cât costă acest credit şi cum îl vor plăti, din cauză că aceste elemente păreau mai puţin importante atunci.

Odată cu declanşarea crizei financiare, oamenii au realizat că este mai uşor să obţii un credit decât să îl plăteşti.

În aceste condiţii, produsul de economisire - creditare îşi dovedeşte sustenabilitatea, deoarece este simplu, sigur şi eficient. Ratele de dobândă sunt, în general, mai mici decât cele practicate în piaţă, ca urmare a faptului că banca are deja o experienţă cu respectivul client şi o mai bună înţelegere a capacităţilor sale de economisire şi, implicit, de plată a ratelor.

Clienţii aleg să se îndrepte către acele produse de creditare pentru care au certitudinea că vor putea să le ramburseze.

Reporter: Cum s-a schimbat rolul pe care băncile pentru locuinţe îl au în economia ţării noastre, în deceniul care a trecut de la apariţia lor în România?

Aurelia Cionga: Băncile de economisire - creditare au înţeles să utilizeze criza ca pe o oportunitate de dezvoltare. Criza repune pe tapet problema sustenabilităţii, a eforturilor care trebuie făcute pentru plata împrumuturilor contractate.

Din acest punct de vedere, avantajul major al produsului pe care noi îl oferim este că are costuri finale relativ reduse. Oamenii au văzut că ratele de dobândă pe care trebuie să le plătească au crescut, din cauza creşterii cursului euro - leu, dar şi că aceste rate pot să fluctueze.

În aceste condiţii, să aibă o rată fixă şi în lei, despre care sunt informaţi de la început, reprezintă un element foarte important.

Sistemul de economisire - creditare a câştigat vizibilitatea în piaţă, fapt dovedit de numărul tot mai mare de oameni care aderă la el. Desigur, mai sunt multe de făcut din acest punct de vedere.

Noi ne-am dublat rata de penetrare, calculată ca număr de contracte raportat la populaţia ţării, în ultimii cinci ani, dar aceasta este încă mică, comparativ cu celalte ţări în care sistemul de economisire - creditare este prezent, în principal din cauză că România este ultima ţară care s-a alăturat acestui grup de ţări. În Germania sistemul există de 80 ani, în Austria, de 50 ani, iar celelalte ţări unde el este prezent l-au implementat imediat după 1989. România l-a adoptat abia în 2004.

Reporter: Finanţează aceste bănci clienţi pe care băncile clasice îi percep ca fiind mai riscanţi?

Aurelia Cionga: Elementul fundamental al unei bănci de economisire - creditare este că poate să aibă informaţii reale despre client, ceea ce face ca percepţia să fie mai puţin importantă. Dacă un client are o relaţie care durează de trei - cinci ani cu banca, aceasta poate să observe dacă respectivul client are constanţă în economisire, precum şi care este capacitatea sa de a pune bani deoparte.

Unul dintre avantajele fazei de economisire este că putem să urmărim comportamentul financiar al clientului, ceea ce ne uşurează analiza capacităţii sale să returneze finanţarea pe care o solicită.

Este important ca între client şi bancă să existe o relaţie pe termen mediu şi lung, deoarece, în baza acestei relaţii, clientului îi este mai uşor să obţină consultanţa potrivită pentru nevoile sale, fie că este vorba despre randamente bune la produsele de economisire sau despre costuri reduse şi clare la produsele de finanţare.

Atitudinea băncilor de economisire - creditare nu s-a schimbat foarte mult, de la apariţia lor în România, însă mediul economic a făcut ca avantajele produselor pe care le oferă să devină mai evidente.

Reporter: Care este profilul clientului Raiffeisen Banca pentru Locuinţe?

Aurelia Cionga: Cel mai tânăr client al nostru nu împlinise încă vârsta de o lună, la momentul începerii relaţiei. Produsul de economisire - creditare poate să fie deschis de părinţi pentru copii. În Austria şi Germania această abordare este foarte frecventă, în Austria fiind chiar cel mai "la modă" cadou pentru botezul copiilor.

În cazul în care părinţii încep să economisească atunci când copilul începe şcoala, la terminarea facultăţii acesta poate să o utilizeze suma obţinută, alături de un eventual credit, pentru achiziţia unei locuinţe.

Cel mai vârstnic client al nostru avea o vârstă care depăşea 90 ani, care a dorit să economisească pentru urmaşi.

Clienţii au libertatea să îşi finanţeze proiectele de investiţii în domeniul locativ doar din economii sau din economii şi creditul contractat. Creditul este un drept al clientului, nu o obligaţie a acestuia!

Studiul pe care noi l-am realizat cu privire la profilul clienţilor noştri arată că aceştia sunt, în general, fie familii aflate la început de drum, fie părinţi ai căror copii se pregătesc să plece de acasă în următorii ani.

Din punct de vedere al profilului psihologic, clienţii noştri sunt persoane care au o reală valoare a banilor, care ştiu cât vor să plătească pentru finanţarea pe care o obţin şi care înţeleg că planificarea din timp reduce costurile realizării respectivelor planuri.

Nivelul de venituri al clienţilor noştri variază destul de mult. Mulţi clienţi se află la prima relaţie cu o bancă, mai ales în ceea de priveşte accesarea unui credit.

Probleme locative avem cu toţii. Nevoia de realizare a unor lucrări în locuinţă apar întotdeauna.

Există trei obiective majore pentru care oamenii apelează la produsele noastre.

Unul dintre aceste obiective este achiziţia unei locuinţe, şi aici vedem atât cumpărări de locuinţe noi, cât şi cumpărări de locuiţe existente.

Al doilea obiectiv este construirea unei locuinţe. Vedem tot mai mulţi clienţi interesaţi să apeleze la băncile de economisire - creditare ca să îşi construiască propriile locuinţe.

Cel de-al treilea motiv pentru care clienţii utilizează produsele noastre este nevoia de modernizare a locuinţei, aici incluzând şi lucrări de reparaţie şi reabilitare.

Pentru achiziţia şi construcţia de locuinţe, clienţii apelează, în general, la credite cu ipotecă, având în vedere că este vorba despre nişte valori relativ mari.

Valoarea medie a creditelor cu ipotecă pe care le-am acordat este de 132.000 lei, dar avem în portofoliu şi împrumuturi care depăşesc 500.000 lei.

În cazul creditelor fără ipotecă, valoarea medie este de 26.000 lei. Peste 75% dintre acestea sunt destinate modernizării locuinţelor.

Nevoia de finanţare pentru lucrări aferente domeniului locativ este foarte mare, ceea ce înseamnă că piaţa pentru produsele de economisire - creditare pentru domeniul locativ este, la rândul său, foarte ridicată.

Reporter: Cum s-au comportat băncile de locuinţe în perioada crizei financiare?

Aurelia Cionga: La nivelul sistemului bancar este recunoscut rolul de stabilizare pe care băncile de economisire - creditare îl joacă. De altfel, în cadrul unei conferinţe dedicate sistemului de economisire - creditare, guvernatorul Băncii Naţionale a României, domnul Mugur Isărescu, a subliniat faptul că aceste bănci joacă un rol anti - ciclic. Majoritea băncilor comerciale sunt pro - ciclice, prin natura lor.

În Austria, sistemul de economisire - creditare, deşi are doar 2% din activele bancare de la nivel naţional, este apreciat ca fiind un stabilizator al sectorului bancar local.

De asemenea, abilitatea băncilor de economisire - creditare de a-şi cunoaşte clienţii din faza de economisire joacă un rol importat în evitarea întârzierilor la plată, după acordarea de credite. Nivelul creditelor neperformante pe care noi îl înregistrăm, de mai puţin de 1% din totalul împrumuturilor acordate, reprezintă, probabil, un vis frumos pentru coordonatorii departamentelor de risc din băncile comerciale.

Reporter: Ce aşteptări aveţi pentru acest an?

Aurelia Cionga: Consider că am ajuns la o masă critică de clienţi, ceea ce permite răspândirea mai rapidă a informaţiei despre sistemul de economisire - creditare. Băncile din acest sistem au, în România, aproximativ 500.000 clienţi, în principal familii, iar acest lucru echivalează cu aproximativ 1,5 milioane persoane a căror viaţă este influenţată de acestea.

Dorim să păstrăm nivelul de creştere înregistrat anul trecut, pentru a deveni cât mai vizibili în piaţă.

Cel mai important pentru un bancher este să facă diferenţa. La un seminar la care am participat alături de alţi colegi din sectorul bancar, ni s-a cerut să ne reprezentăm profesia printr-un desen. În timp ce majoritatea celor prezenţi au desenat fie o bancnotă, fie o monedă, fie o bancă, eu am desenat o casă, deoarece consider că nu suntem în industria de a da bani, ci de a permite clienţilor să îşi îndeplinească proiectele locative.

Reporter: Ce perspective vedeţi pentru construcţia de locuinţe?

Aurelia Cionga: Problema construcţiei de locuinţe nu este una de finanţare. Sectorul bancar este pregătit să finanţeze proiecte eligibile.

Dezvoltarea de proiecte imobiliare trebuie să aibă în vedere sentimentul de încredere care există la nivelul economiei, pentru că achiziţia unei locuinţe reprezintă un proiect pe termen lung, care necesită resurse ample.

Pe măsură ce se depăşesc dificultăţile aduse sau accentuate de criza financiară şi se întipăreşte percepţia că ne îndreptăm într-o direcţie cu o evoluţie previzibilă, cumpărările de locuinţe şi activitatea construcţie vor creşte.

Este, deci, o problemă de cerere.

Contează, apoi, şi oferta care există, ce fel de apartamente există pe piaţă. Acestea trebuie să răspundă nevoilor reale ale oamenilor. Dacă apartamentele sunt prea mari sau nu au dotările corespunzătoare, atunci cererea nu va fi pe măsura ofertei.

Reporter: Vă mulţumesc!