PÂNĂ LA 26 NOIEMBRIE 2009,Fondul de Garantare a aprobat 8.500 de dosare "Prima casă"

Valoarea creditelor aprobate se apropie de 358 milioane de euro

Va continua sau nu programul "Prima Casă" după alegeri?

Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) a aprobat, din 9.064 de solicitări de garantare pentru "Prima casă", 8.500 de dosare, până la 26 noiembrie 2009, ne-a declarat Stela Alexandru, consilier marketing în cadrul instituţiei. Domnia sa a precizat că valoarea creditelor aprobate se apropie de 358 milioane de euro.

Soluţionarea unui dosar durează maximum 5 zile, au afirmat cei de la Fond, însă reprezentanţii brokerului de credite ipotecare Credit Zone şi cei ai portalului de comparaţie Finzoom contrazic aceste spuse.

Ruxandra Andrei, director general al Finzoom, ne-a declarat că procedurile de analiză ale Fondului sunt destul de anevoioase, având în vedere că aprobarea unui dosar poate dura între 7 şi 10 săptămâni, în unele cazuri mai mult, timp în care expiră valabilitatea documentelor depuse.

Potrivit estimărilor reprezentanţilor FNGCIMM, soldul garanţiilor pentru "Prima casă" va ajunge, la sfârşitul anului 2009, la 420-430 de milioane de euro. Dacă nu apar, între timp, prevederi bugetare legate de program, diferenţa de peste 500 de milioane de euro până la suma maximă ce va fi garantată, va fi reportată în 2010. Astfel, plafonul va fi epuizat până la jumătatea anului viitor, spun cei de la Fond.

De la demararea programului guvernamental, Credit Land, divizia de brokeraj parteneră a portalului Finzoom, a avut peste 100 de solicitări de intermediere pentru "Prima casă", însă nu au fost depuse decât 30 de dosare.

Aproximativ 25% au fost finalizate, iar finanţarea a fost acordată. Restul sunt în curs de finalizare, ne-a explicat Ruxandra Andrei.

Aceasta este de părere că mare parte din cei care au solicitat Credit Land să le intermedieze un credit "Prima casă" nu au avut venituri corespunzătoare. "Consumatorii au o putere de cumpărare scăzută şi incertă în acest moment, pentru a susţine cheltuieli chiar şi la nivelul actual al preţurilor imobilelor", a precizat reprezentantul Finzoom.

Această problemă este întâmpinată şi de bănci, care au procesat un număr foarte mare de solicitări pentru "Prima casă", din care prea puţine au fost onorate, este de părere Ruxandra Andrei. Domnia sa a adăugat: "În acest moment, după iniţială, deja sunt bănci care au început să facă eforturi reale de atragere a clienţilor pentru Prima casă".

Referitor la preţul locuinţelor, Ruxandra Andrei ne-a spus că, după ce, într-o primă fază, acesta a crescut nejustificat şi nerealist pentru puterea de cumpărare a românilor, "momentan se menţine cu o foarte sensibilă tendinţă de creştere".

Mihaela Stavrositu, trainer în cadrul borkerului de credite ipotecare Credit Zone, ne-a declarat că, în primele luni ale programului (iulie, august şi septembrie), preţul imobilelor din zona 50.000 euro a crescut pentru a ajunge la maximul garantat impus de statul român (57.000 euro), iar cele care depăşeau plafonul maxim garantat au scăzut cu 2.000-3.000 de euro. "Din lunile octombrie şi noiembrie, preţul imobilelor a început să scadă cu aproximativ 7%, indiferent de preţul lor iniţial", ne-a mai spus aceasta.

În ciuda neajunsurilor depistate la acest program guvernamental, precum riscul crescut de pierdere a avansului sau faptului că bancile nu pot modifica marjele, pe perioada derulării contractelor, cei care vor o casă nu se orientează spre produsele standard similare creditului "Prima casă", ne-a mai spus Ruxandra Andrei. Domnia sa ne-a explicat: "Cred că majoritatea contribuabililor au rămas cu ideea că a fost un proiect bun, anti-criză, un program social. Doar cei care au ajuns efectiv într-o sucursală solicitând un astfel de credit ştiu exact care este adevărul despre acest produs. Oricum, indiferent dacă oamenii merg la bancă pentru un credit sau pentru unul clasic, vor primi informaţii despre produsul care li se potriveşte. Băncile nu au nici un interes să piardă clienţii cu venituri".

Pe de altă parte, cei de la Credit Zone sunt de părere că foarte mulţi clienţi s-au orientat către produsele standard, în special către cele cu o dobândă similară creditului "Prima casă". Mihaela Stavrositu ne-a explicat: "Oamenii au început să analizeze mai atent costurile unui credit pentru casă, mai ales după ce aproape toate băncile au scăzut dobânzile în ult­imele luni".

Referitor la deficienţele acestui program, cei de la Credit Zone au menţionat timpul îndelungat de analiză a dosarelor, atât din partea băncilor, cât şi din partea FNGCIM, şi posibilitatea crescută de pierdere a avansului. În plus, aceştia spun că este foarte posibil ca unele bănci să ţină dosarul de credit "la sertar", în timp ce aderarea lor la program este "doar o reclamă".

Printre problemele depistate de FNGCIMM în analiza dosarelor se numără necorelarea între valoarea finanţării, preţul de achiziţie şi dimensiunea avansului, calculul greşit al gradului de îndatorare al clienţilor, lipsa sau expirarea valabilităţii documentelor, precum şi lacunele din solicitările de garantare, în­tocmite de bancă.

Însă concordanţa dintre preţul de achiziţie, valoarea creditului şi cea a avansului depinde, în mare măsură, de politica fiecărei bănci, ne-a spus Ruxandra Andrei.

Domnia sa a afirmat: "Gradul de îndatorare este stabilit de fiecare bancă în parte. Cât despre valabilitatea documentelor, dacă dosarul pentru a stat trei săptă­mâni în analiza băncii, şi apoi a fost analizat de FNGCIMM după alte trei săptămâni, actele cu siguranţă au expirat, pentru că au valabilitate o lună".

Alte nereguli cu care s-au confruntat cei de la Fond privesc antecontractele. De pildă, sunt cazuri în care vânzătorul nu coincide cu proprietarul din cartea funciară. O altă situaţie aparte este cea în care nu sunt trecuţi toţi proprietarii în antecontract.

Aceste situaţii ar fi trebuit prevenite prin elaborarea unui formular standard pentru antecontract, este de părere directorul Finzoom. Acesta ne-a spus: "Acest document abia dacă este menţionat de trei ori în Lege, şi acum, brusc, dă peste cap întreg programul?!"

Informaţiile sunt incomplete şi în cazul ipotecilor, cu date lipsă în extrasul de carte funciară, potrivit afirmaţiilor Stelei Alexandru. Astfel, proprietarul fie nu poate fi identificat, fie nu apare adresa completă a imobilului ipotecat sau sarcinile cu care este grevat. Şi în acest caz, ar fi trebuit prevăzut prin lege introducerea unui formular standard şi pentru ipotecă, a opinat Ruxandra Andrei.

În plus, cei de la Fond s-au confruntat şi cu situaţii în care acelaşi client a solicitat un credit "Prima casă" la mai multe bănci, concomitent, "nu neapărat cu intenţia de fraudare, ci în disperarea ca, din patru bănci la care aplică, măcar la una să aprobe creditul", este de părere directorul Finzoom.

Despre riscul crescut al pierderii avansului, în cazul în care expiră perioada contractului de vânzare-cumpărare a locuinţei, reprezentantul Fondului, Stela Alexandru, ne-a spus că antecontractele de vânzare-cumpărare reflectă doar înţelegerea părţilor semnatare, iar la Fond nu au fost înregistrate cazuri concrete legate de astfel de situaţii.

Domnia sa a mai precizat: "De la demararea programului , în vederea protejării intereselor beneficiarilor, FNGCIMM a recomandat negocierea în antecontractele de vânzare-cumpărare a unui termen de aproximativ 60 de zile până la finalizarea tranzacţiei. Cazurile în care ar fi existat riscul pierderii avansului, indiferent de motivele invocate, au fost rezolvate de noi ca urgente, interesul beneficiarului fiind prioritatea numărul 1".

Însă Ruxandra Andrei consideră că este imposibil ca Fondul să fi făcut o asemenea selecţie. Domnia sa a precizat: "Cum anume au identificat dumnealor "urgenţele"? Primind sute de dosare zilnic, mă gândesc că nu au văzut prin coperţile dosarelor, le-au luat la analiză pentru a vedea conţinutul lor. Dacă le-au analizat, înseamnă că au putut formula şi un răspuns. Daca aveau un raspuns nu l-au dat pentru că nu era o "urgenţă"?"

Va continua sau nu Programul după alegeri?

Există voci contradictorii în mediul financiar referitor la continuarea programului "Prima casă" după alegerile din 6 decembrie.

Reprezentaţii FNGCIMM estimează că acest program guvernamental va continua şi în 2010, însă Ruxandra Andrei opinează că, în lipsa mizei electorale, Programul "Prima casă" nu se va repeta. Aceasta apreciază că nu este necesar: "O discuţie a Guvernului de principiu cu băncile şi Isărescu pentru menţinerea unui nivel de dobânzi decent şi în acord cu momentul economic prin care trece România cât şi adoptarea unor cutume existente la nivelul UE (cum ar fi excluderea comisionului de rambursare în avans) sunt mai mult decât suficiente".

Rămâne să vedem după alegeri ce se va întâmpla...